Durant ces dernières décennies, de plus en plus de marocains recourent aux crédits immobiliers afin de financer leurs biens. Face aux différentes offres proposées par les banques, il est parfois difficile de faire son choix. Taux d’intérêts, durée du crédit, mensualités… Sarouty.ma vous aide à choisir le type de crédit qui vous convient le plus.
Taux variable ou taux fixe ?
Lorsqu’il s’agit de contracter un crédit immobilier, la première question qui taraude l’esprit des emprunteurs est sans aucun doute, le type de taux qu’il faut choisir. Si les banques offraient principalement les crédits à taux fixes, aujourd’hui tous les établissements bancaires proposent des taux variables.
Un taux fixe est comme son nom l’indique un taux qui reste figé à un pourcentage précis durant toute la durée du crédit immobilier. Ceci garantit une sécurité pour les emprunteurs qui ne se soucient pas de l’impact des taux du marché sur leur crédit. C’est pour cette raison que plusieurs clients optent pour ce type de taux afin de sécuriser leur emprunt, prévoir à l’avance ses dépenses et donc éviter les impayés.
La sécurité qu’offre le taux fixe est à double tranchant puisque l’emprunteur est amené à payer une mensualité fixe même si les taux du marché enregistrent une baisse. Vous pouvez tout de même moduler la durée de votre crédit et votre mensualité en fonction de votre budget.
Le taux variable change en fonction des taux du marché ce qui entraîne un ajustement de la traite. Le taux est revu à la baisse ou à la hausse durant une date précise pendant chaque année selon un indice de référence des taux proposés sur le marché. Ce type de taux est très prisé par les emprunteurs dont les mensualités sont très importantes et qui espèrent que celles-ci diminuent. L’inconvénient majeur des taux variables est le risque encouru si le taux du marché connaît une hausse. Le mieux serait de demander une simulation avec les cas les plus défavorables.
Selon le courtier en crédits meilleurtaux.ma, le meilleur taux du marché pour ce premier trimestre de 2018 est 4,20% accordé sur une durée de 7 ans. Ce pourcentage atteint 4,50% sur une durée de 25 ans. Ces taux sont fixes et ne comprennent pas les taxes et l’assurance que l’emprunteur est obligé de payer.
La possibilité de convertir votre taux
Les banques vous donnent également la possibilité de convertir votre taux avec de nouveaux frais à régler, notamment une nouvelle garantie, de nouveaux frais de dossier ainsi que des pénalités de remboursement anticipé. Avant de convertir son taux, il est donc indispensable de calculer tous ces frais pour faire son choix.
Si votre taux de crédit variable est au-delà de 5%, il serait plus judicieux de le convertir en un taux fixe, d’autant plus que plusieurs banques proposent des taux d’intérêts beaucoup plus bas.
Trouver le meilleur taux sur le marché
Si vous souhaitez financer votre bien immobilier avec un crédit, il faut tout d’abord faire le tour des banques afin de trouver le taux qui vous convient. Il vaut mieux éviter d’attendre la signature du compromis de vente pour entamer les démarches d’emprunt. Le mieux serait de préparer son dossier de crédit (attestation de salaire, attestation de travail, bulletin de salaire, …) et se diriger vers les établissements bancaires ou un courtier afin de prendre l’avis des conseillers et négocier un meilleur taux.
Votre plan de financement doit également contenir un apport financier afin d’éviter les mensualités exorbitantes. Si vous avez déjà opté pour une banque et que vous vouliez changer pour un autre établissement qui offre de meilleures conditions d’emprunt, vous pouvez le faire grâce au rachat de prêt. Rappelant aussi que le taux des crédits immobiliers ne cesse de baisser au fil des années.
Assurer son crédit immobilier
Un crédit immobilier génère automatiquement une assurance dont le coût diffère en fonction de la valeur du bien et de l’établissement bancaire. Cette assurance prévoit de rembourser le montant restant dû à la banque en cas d’invalidité, de décès, d’accident … Vous n’êtes tout de même pas obligé de vous souscrire à l’assurance de votre banque mais vous pouvez comparer les différentes offres assurances présentes sur le marché afin de choisir la meilleure.
Vous pouvez également négocier ou carrément supprimer les frais de dossier, surtout si votre employeur dispose d’une convention avec votre banque. Les frais de conservation et d’inscription hypothécaire ne sont pas par contre négociables.
Avant de s’engager dans un crédit immobilier, il est important d’établir un budget prévisionnel afin de connaître votre capacité de paiement. Ayez également le réflexe de vous déplacer chez les différents établissements bancaires et les courtiers des crédits immobiliers afin de connaître les meilleurs taux du marché. Des professionnels sauront aussi vous guider et vous conseiller afin de choisir votre prêt. L’essentiel est de bien préparer son dossier d’emprunt avec toutes les garanties afin d’éviter un éventuel refus.
Hajar Khalil