Avant de devenir propriétaire, il est primordial de bien étudier ses capacités de financement et de monter un plan comprenant les détails des ressources et des dépenses de votre projet immobilier. L’objectif est de dresser un plan bien ficelé qui vous permettra d’éviter les imprévus.
L’apport personnel pour financer son projet immobilier
Bien qu’aujourd’hui plusieurs établissements bancaires proposent des prêts immobiliers couvrant le montant total de l’acquisition, de nombreuses personnes préfèrent fournir tout d’abord un apport personnel afin de diminuer la durée du crédit et la mensualité. C’est pour cette raison qu’il est important de disposer d’une somme d’argent en propre qui vous aidera à payer une partie de votre futur bien ou encore les frais liés à l’acquisition.
Plus l’apport personnel est important, meilleures seront les conditions du prêt, à savoir moins de frais du dossier, des taux plus bas et une durée d’emprunt plus courte. Pour constituer cet apport, vous pouvez recourir à un plan d’épargne de logement proposé par plusieurs banques au Maroc. Cette solution permet aussi de profiter d’un crédit à des taux préférentiels. L’apport personnel doit couvrir au moins 10% du coût total de l’acquisition afin de financer les différents frais liés à l’achat, notamment le notaire et la conservation foncière.
Un inventaire des différentes ressources
L’apport personnel repose en grande partie sur vos différentes ressources. C’est pour cette raison qu’il est important de calculer vos revenus mensuels et vos moyens de financement sur le court, le moyen et le long terme. En plus du crédit bancaire et de l’épargne pour le logement, d’autres solutions existent pour augmenter votre apport professionnel, notamment les donations et les prêts familiaux. De plus en plus d’acheteurs recourent à ce genre de solutions afin d’éviter un crédit supplémentaire.
Certaines sociétés proposent un prêt 1% employeur aux salariés afin de les encourager à acquérir leur propre bien immobilier. Ce moyen de financement a pour but de faciliter le processus de prêt immobilier et limiter les charges. Le taux de ce crédit ne dépasse pas 1% et permet aux emprunteurs de payer une mensualité convenable sur une courte durée.
Lister tous les frais supplémentaires
L’acquisition d’un bien immobilier génère automatiquement un grand nombre de dépenses, surtout si vous décidez d’investir dans un logement ancien. Il faut donc mettre en place une liste bien détaillée de toutes les dépenses prévues pendant et après l’achat.
-Les frais du notaire et de la conservation foncière du bien immobilier
-Les travaux éventuels en cas d’un bien ancien
-La commission de l’agence immobilière
– Les frais de raccordement en eau et électricité
Evaluer ses capacités d’emprunt
Même si le ratio d’endettement au Maroc peut atteindre 50% dans certaines banques, il est plus judicieux que la mensualité de votre prêt ne dépasse pas le 1/3 de vos revenus mensuels. Il est également nécessaire d’établir un plan de toutes vos dépenses et laisser une marge pour les imprévus et les loisirs.
Commencez tout d’abord par dresser une liste des frais de toutes vos charges quotidiennes importantes, notamment :
-Les frais d’eau et d’électricité
-les impôts
-Les mensualités des autres éventuels crédits
-Les charges de copropriété
-Le carburant
-Les courses
-Les frais de scolarité de vos enfants
Les critères des banques pour attribuer un prêt
Avant d’octroyer un crédit à 100% ou même 110%, les banques s’assurent de l’éligibilité de l’emprunteur et sa capacité d’endettement, en se focalisant sur un nombre de critères. Parmi ces conditions, nous trouvons l’âge, les revenus mensuels et leur régularité, la stabilité professionnelle, les absences et les congés de maladie, la situation familiale, le nombre de personnes à la charge de l’emprunteur ainsi que le niveau d’endettement. Les banques préfèrent les emprunteurs avec des salaires moyens et une bonne capacité d’épargne, plutôt que les salariés aux revenus élevés, mais qui ne gèrent pas convenablement leurs ressources. Une bonne capacité d’épargne jouera alors un rôle positif en votre faveur.
Pour mieux estimer ses dépenses, plusieurs établissements bancaires et courtiers de prêt immobilier mettent à votre disposition des outils de simulation. Ces derniers vous permettent de calculer votre mensualité de prêt, la capacité d’emprunt et même les frais d’assurance, du notaire et toutes les charges liées à la conservation foncière.
Tout type d’achat immobilier nécessite un plan de financement pour éviter tout blocage financier. Que vous optez pour un crédit sans apport ou le rachat d’un crédit, le plan est indispensable pour acquérir votre logement principal ou secondaire. Estimer ses besoins en matière de financement vous permet également de gagner plus de temps.
Hajar Khalil